Lorsque vous planifiez votre retraite, une question à vous poser est de savoir combien de revenu vous aurez besoin à la retraite : votre « revenu de retraite cible ».
Il existe plusieurs façons différentes d’estimer votre revenu cible de retraite. Vous pouvez élaborer un budget ligne par ligne qui identifie vos besoins de dépenses prévus pour chaque année de votre retraite prévue. Cependant, cet exercice peut être complexe. Il est difficile de prédire des schémas de dépenses détaillés sur de longues périodes, surtout lorsque ces périodes peuvent commencer dans plusieurs années.
Une approche plus simple consiste à fixer un « taux de remplacement » de revenu de retraite, où vous estimez quel pourcentage de votre revenu actuel vous voudrez pendant vos années de retraite. C’est la méthode que Common Wealth utilise pour vous aider à déterminer et fixer votre revenu de retraite cible.
Dans une approche de « taux de remplacement », votre revenu de retraite cible est fixé en pourcentage de votre revenu actuel. Ce « ratio de remplacement » peut être un moyen utile d’estimer vos besoins de revenu à la retraite et repose sur l’idée que vos dépenses globales pendant la retraite seront probablement inférieures à vos dépenses totales pendant vos années de travail. Le taux suggéré est calculé en fonction de votre revenu avant impôt et avant la retraite.
Voici les taux de remplacement utilisés par Common Wealth :
| Revenus de | Revenus à | Taux de remplacement cible |
| – | $39,999 | 85% |
| $40,000 | $59,999 | 80% |
| $60,000 | $79,999 | 70% |
| $80,000 | $99,999 | 65% |
| $100,000 | 60% |
L’objectif d’un taux cible de remplacement est d’approcher le revenu dont vous aurez besoin à la retraite afin de maintenir votre mode de vie. Le taux de remplacement cible est plus élevé pour les membres à revenu moyen et moyen que pour les membres à revenu moyen-élevé et supérieur, car les premiers sont susceptibles de :
-
- Avoir un taux d’épargne plus bas avant la retraite
- Soyez locataires plutôt que propriétaires
- Continuez à payer un niveau d’impôt similaire avant et après la retraite, car plusieurs seront déjà dans la tranche d’imposition la plus basse pendant leurs années de travail
Les chiffres de 60 à 85% sont basés sur une étude menée par l’économiste Keith Horner pour le gouvernement fédéral, avec de légers ajustements à la hausse pour les groupes à revenu plus élevé afin de tenir compte des coûts de santé à charge comme les soins à domicile et les soins de longue durée, qui n’avaient pas été inclus dans l’étude de Horner, et pour permettre une certaine marge de conservatisme. 1 L’étude a été réalisée auprès d’un large groupe de Canadiens et les circonstances individuelles peuvent dicter un ratio de remplacement de revenu plus élevé ou plus faible. Nous pouvons vous aider à définir votre revenu de retraite cible en fonction des informations que vous fournissez dans le cadre de votre inscription, telles que votre âge, votre âge de retraite souhaité, votre revenu annuel et vos économies de retraite existantes (le cas échéant). À partir de ces informations, nous calculerons un plan d’épargne suggéré pour vous aider à atteindre vos objectifs de revenu de retraite.
Les ratios de remplacement de cible suggérés ne sont que des suggestions. Avec la Common Wealth, vous pouvez choisir d’augmenter ou de diminuer votre revenu de retraite cible selon le type de mode de vie que vous anticipez et souhaitez maintenir pendant vos années de retraite. Pour certains, vos besoins réels en dépenses peuvent diminuer à la retraite; Par exemple, il se peut que vous n’ayez plus d’hypothèque à rembourser, que vos enfants ne dépendent plus de vous, et que vous n’ayez peut-être plus à cotiser davantage à votre épargne une fois à la retraite. Pour d’autres, certaines dépenses peuvent augmenter pendant les années de retraite comparativement aux années de travail; Par exemple, vous pourriez voyager plus souvent, et vous pourriez devoir dépenser de l’argent pour les soins à domicile et les frais de santé que vous n’aviez pas pendant vos années de travail.
Si vous avez de nombreuses années de travail avant le début de la retraite, il n’est pas nécessaire d’établir un budget précis, ligne par ligne, pour vos économies de retraite. Mais à mesure que votre retraite approche, vous voudrez peut-être affiner vos estimations pour votre revenu cible de retraite afin de vérifier si l’objectif fixé auparavant est toujours le bon pour vous, et évaluer si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif révisé. Avoir un objectif d’épargne-retraite est important, car si vous n’avez pas assez économisé à l’approche de votre date de retraite, il sera probablement difficile de compenser la différence entre vos années de travail restantes, et vous devrez probablement réduire votre taux de retrait de votre revenu de retraite et ajuster votre niveau de vie.
Peu importe où vous planifiez votre retraite, il est important de vous assurer de planifier et d’agir dès aujourd’hui pour répondre à vos besoins à l’avenir. Fixer un revenu de retraite objectif des années avant la retraite peut être une excellente façon de maintenir ces plans en marche le plus tôt possible.
1 Keith Horner, « L’épargne-retraite des ménages canadiens » (Finances Canada, rapport pour le groupe de travail de recherche sur l’adéquation du revenu de retraite, décembre 2009)
