Lors d'un de nos webinaires de questions-réponses en direct , les membres de Common Wealth ont posé à notre équipe de planification financière les questions que se posent de nombreux Canadiens au sujet de la retraite. Combien dois-je épargner ? Devrais-je choisir un CELI ou un REER ? Quand devrais-je commencer à cotiser au RPC ? Nous avons rassemblé ici 20 des questions les plus fréquentes, accompagnées des réponses de nos planificateurs.
1. Comment dois-je adapter mes placements à l'approche de la retraite ?
À l'approche de la retraite, pensez à la date à laquelle vous aurez besoin de cet argent, au niveau de risque que vous êtes prêt à accepter et à la durée pendant laquelle votre épargne devra durer. Vous voudrez peut-être réduire progressivement les risques, mais vous aurez probablement toujours besoin d'une certaine croissance pour assurer une longue retraite.
2. Quel est le meilleur ordre pour retirer mon épargne-retraite ?
L'ordre optimal dépend de votre revenu, de votre tranche d'imposition, des prestations gouvernementales et de vos objectifs successoraux. Un régime peut combiner les retraits de votre REER ou de votre FERR avec ceux de votre CELI et de votre épargne non enregistrée afin de gérer l’impôt et de préserver votre flexibilité au fil du temps.
3. Dois-je cotiser d'abord à mon CELI ou à mon REER ?
Un CELI est souvent avantageux lorsque votre taux d'imposition actuel est plus bas ou que vous avez besoin de retraits flexibles et non imposables. Un REER peut être plus avantageux lorsque votre taux d'imposition actuel est plus élevé et que vous prévoyez faire des retraits à un taux inférieur ultérieurement. Plusieurs personnes ont intérêt à utiliser les deux.
4. Comment concilier les dépenses quotidiennes et mes économies ?
Élaborez un budget réaliste qui répond à vos besoins, vous permet de vous gâter et prévoyez des économies régulières pour atteindre vos objectifs. Automatiser vos économies vous aidera à maintenir une certaine régularité, tandis qu'un suivi régulier de vos dépenses vous permettra de les adapter à l'évolution de vos priorités.
5. Qu'est-ce que la planification financière de Common Wealth comprend ?
La planification financière peut comprendre des projections de retraite, le calendrier des prestations du RPC et de la SV, des stratégies de cotisation et de retrait, des considérations fiscales et d'autres objectifs financiers. Sa portée est adaptée à vos besoins et à votre situation financière. Prenez rendez-vous pour une consultation individuelle avec un planificateur financier afin de discuter de la façon dont nous pouvons vous accompagner.
6. Quand dois-je commencer le PPC ?
Il n'y a pas d'âge idéal. Commencer plus tôt permet de percevoir des revenus plus rapidement, mais réduit définitivement le montant des versements mensuels, tandis que les retarder peut les augmenter. Tenez compte de votre santé, de votre espérance de vie, de vos besoins de trésorerie, de vos revenus professionnels, de vos impôts et de votre épargne.
7. Dois-je rembourser mes dettes ou investir ?
Comparez le taux d'intérêt de la dette avec les avantages et les risques attendus de l'investissement. Les dettes à taux d'intérêt élevé sont généralement prioritaires, tandis que les dettes à taux plus bas peuvent être compensées par une contribution de l'employeur, une épargne de précaution et des placements à long terme.
8. Que deviennent mes comptes enregistrés lorsque je décède ?
Le résultat dépend du type de compte, de vos désignations de bénéficiaires et de votre situation familiale. Un conjoint ou un partenaire de fait peut, dans certains cas, bénéficier d'options à imposition différée, tandis que d'autres bénéficiaires peuvent entraîner l'imposition. Assurez-vous que vos désignations et votre planification successorale sont à jour.
9. Combien dois-je épargner pour ma retraite ?
Il n’existe pas de montant unique qui convienne à tous. Ça dépend du style de vie que vous voulez à la retraite, de la date à laquelle vous prévoyez de prendre votre retraite, de vos sources de revenus attendues et de la durée pendant laquelle vos économies doivent durer. Une projection de retraite peut vous aider à établir un objectif d'épargne personnalisé et à vérifier si vous êtes sur la bonne voie.
10. Que devient mon compte Common Wealth si je change d'employeur ?
Votre compte Common Wealth vous suit même en cas de changement d'employeur. Vous pouvez conserver votre compte, continuer à épargner grâce aux contributions bancaires et conserver votre taux de groupe réduit.
11. Quel compte dois-je utiliser pour épargner en vue de l'achat d'une première maison ?
Un compte FHSA est souvent le premier compte à considérer si vous y êtes admissible, car les cotisations peuvent être déductibles et les retraits admissibles liés à la résidence principale sont exempts d'impôt. Un CELI peut offrir plus de flexibilité, et le Régime d'accession à la propriété (RAP) pourrait également être une option.
12. Comment puis-je réduire mes impôts à la retraite ?
Une stratégie de retraite fiscalement avantageuse coordonne les retraits de votre REER ou FERR, de votre CELI, de vos comptes non enregistrés et de votre revenu de pension. Planifier le moment et le montant des retraits de chaque compte peut vous aider à gérer votre revenu imposable et à préserver les prestations gouvernementales soumises à un examen du revenu.
13. La planification financière change-t-elle si je suis célibataire ?
Oui. Bien que les mêmes domaines de planification s'appliquent, les stratégies peuvent différer en l'absence de conjoint pour partager les dépenses, fournir un revenu ou recevoir des actifs par le biais d'un transfert entre époux. Votre planification doit être adaptée à vos revenus, vos objectifs, vos bénéficiaires et vos besoins futurs en matière de soins.
14. Quel montant puis-je cotiser à mon REER ?
Le montant de vos droits de cotisation REER disponibles figure sur votre plus récent avis de cotisation ou dans Mon dossier de l’ARC. Faites le suivi de toutes vos cotisations à vos REER personnels et collectifs au cours de l’année afin d’éviter les cotisations excessives.
15. Puis-je retirer de l'argent de mon compte Common Wealth avant la retraite ?
Ça dépend du type de compte et des règles de votre régime d'épargne-retraite. Les retraits d'un CELI sont généralement exempts d'impôt, tandis que ceux d'un REER sont imposables et assujettis à une retenue d'impôt. Les fonds immobilisés ou soumis à des restrictions pourraient ne pas être disponibles pour retrait. Consultez votre compte ou communiquez avec l'équipe de soutien pour confirmer vos options et les frais applicables.
16. Puis-je transférer un REER ou un CELI sans déclencher d'impôt?
Oui. Un virement direct entre institutions financières permet à votre REER ou CELI de rester enregistré; par conséquent, le virement n’entraîne généralement pas d’impôt et n’affecte pas vos droits de cotisation. Demandez à l’institution destinataire de faire le virement plutôt que de retirer les fonds vous-même.
17. Devrais-je consolider mes REER?
La consolidation de vos placements peut simplifier la gestion de vos placements, frais, bénéficiaires et plan de retrait. Avant tout transfert, veuillez prendre connaissance des frais éventuels, des pénalités en cas de rachat anticipé, des fonds immobilisés et des autres restrictions applicables à votre compte.
18. Puis-je nommer un titulaire successeur pour mon CELI ?
Seul votre conjoint ou conjoint de fait peut être désigné comme titulaire successeur de votre CELI. Vous pouvez désigner une autre personne ou un autre organisme comme bénéficiaire, lorsque les règles provinciales ou territoriales le permettent.
19. Mon conjoint peut-il adhérer au Commonwealth ?
Oui. Votre conjoint peut adhérer via un compte Common Wealth Family et bénéficier du même tarif de groupe réduit que vous. Prenez rendez-vous pour une révision de votre plan ou contactez l'équipe de soutien pour commencer.
20. Puis-je continuer à cotiser après ma retraite ?
La retraite n'empêche pas de cotiser. Vous pouvez continuer à cotiser à un CELI si vous avez des droits de cotisation, et à un REER si vous avez des droits et que vous respectez la limite d'âge. Le meilleur choix dépend de votre revenu et de votre plan de retrait.
Avez-vous une question qui n'est pas abordée ici ?
Découvrez notre série de vidéos « Guide de la retraite » , accessible gratuitement à tous. Ces courtes vidéos, faciles à suivre et réalisées par notre équipe, abordent tous les aspects de la retraite, de la fixation de l’âge de départ à la retraite au choix entre un REER et un CELI, en passant par l’investissement à long terme et la planification de vos revenus à la retraite.
Nous organisons régulièrement des webinaires gratuits où vous pouvez apprendre de notre équipe de planification financière et poser vos questions. Le prochain, « Du salaire à la réalisation de vos objectifs : un plan financier pour atteindre vos buts » , aura lieu le mercredi 25 novembre à midi (heure de l’Est). Inscrivez-vous vite !
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