Le timing joue un rôle important pour tirer le meilleur parti de vos prestations gouvernementales à la retraite. C’est quelque chose que beaucoup de gens ne réalisent pas lorsqu’ils décident de prendre leurs prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la sécurité de la vieillesse (OEA) dès qu’ils le peuvent, au lieu de les accepter plus tard.
Les prestations du CPP et de l’OEA offrent une source de revenu de retraite stable, à vie et ajusté à l’inflation. Votre prestation mensuelle de retraite du CPP peut commencer dès l’âge de 60 ans et aussi tard que 70 ans, tandis que votre prestation mensuelle de l’OEA peut débuter dès l’âge de 65 ans et aussi tard que 70 ans.
Ça peut valoir la peine d’attendre
Avant d’avoir 60 ans, vous voudrez peut-être décider quand commencer à accéder à vos prestations gouvernementales, y compris votre régime de pensions du Canada et vos prestations de sécurité de la vieillesse. Votre prestation de retraite mensuelle du RPC peut commencer dès l’âge de 60 ans et aussi tard que 70 ans. Votre prestation mensuelle de l’OAS peut être retardée dès 65 ans et jusqu’à 70 ans.
Il est important de comprendre les implications de prendre l’un ou l’autre CPP et l’OAS dès que possible (à 60 et 65 ans respectivement), comparativement à prendre l’un ou l’autre à un âge avancé, et aussi tard que 70 ans.
Pour chaque année avant 65 ans, votre prestation de RPC est réduite de 7,2%. Pour chaque année après 65 ans, votre prestation de RPC est augmentée de 8,4%. En d’autres termes, décider d’accéder à vos prestations RPC à 60 ans, comparativement à 65 ans, signifie que vous choisissez de recevoir 36% de moins sur chaque chèque de prestations RPC. Et décider d’accéder à vos prestations RPC à 70 ans, comparativement à 65 ans, signifie que vous choisissez d’obtenir 42% de plus sur chaque chèque de prestations RPC.
Pour chaque année supplémentaire que vous attendez après 65 ans pour obtenir l’OAS (vous pouvez attendre jusqu’à 70 ans), vos prestations annuelles augmentent de 7,2%. Si vous choisissez d’accéder à l’OAS à 70 ans, vous choisissez d’obtenir 36% de plus sur chaque chèque de prestations de l’OAS.
Qu’est-ce qui serait mieux – obtenir un plus petit nombre de chèques de prestations plus élevées en accédant aux prestations CPP et OEA à 70 ans, ou obtenir un plus grand nombre de chèques de prestations de plus petite taille en accédant aux prestations CPP et OEA avant 70 ans?
Ça dépend de ta situation personnelle. Si vous avez un revenu modeste, il pourrait être préférable de prendre des chèques plus petits plus tôt. Si vous avez un revenu moyen ou élevé, il pourrait être préférable d’accepter des chèques plus importants plus tard.
Common Wealth peut vous aider à prendre en compte vos prestations gouvernementales, y compris le RPC, l’OEA et le SIG, en vous montrant comment vos prestations gouvernementales peuvent s’intégrer à votre planification globale de la retraite selon le moment où vous décidez d’accéder à vos prestations CPP et OEA.
Les avantages d’accéder plus tôt à vos prestations de revenu de retraite –
Pour les personnes à revenu modeste
Si vous êtes un Canadien à revenu modeste, vous pourriez être admissible au SIG, qui est un avantage mensuel supplémentaire pour les Canadiens âgés de 65 ans et plus, ayant peu ou pas de revenu de retraite autre que celui qu’ils reçoivent de l’OEA. En 2020, votre niveau de revenu à 65 ans et au-dessus devrait répondre aux critères suivants pour être admissible au SIG (excluant le revenu de l’OEA) :
| Ta situation | Le revenu annuel excluant la pension de l’OEA est inférieur à : | Montant maximal du paiement mensuel SIG |
| Célibataire. Veuf ou divorcé pensionné | $18,624 | $917.29 |
| Couple, et votre partenaire reçoit la pension complète de l’OEA | $24,576 | $552.18 |
| couple, et votre partenaire ne reçoit pas de pension de l’OEA ou | $44,640 | $917.29 |
| Couple, et votre partenaire reçoit l’allocation1 | $44,640 | $552.18 |
Vous pouvez faire une demande de SIG à 65 ans. Vous devez répondre à tous les critèressuivants 2 :
- Votre revenu est suffisamment bas (voir le tableau ci-dessus)
- Vous êtes admissible à l’OAS
- Vous êtes admissible à l’OAS sur le formulaire de demande combiné OAS/SIG
Le guide de John Stapleton sur la planification de la retraite est une ressource utile pour les Canadiens à revenu modeste et inclut des instructions sur la façon de faire une demande de SIG.
Si vous avez peu ou pas de revenu de retraite autre que l’OAS et que vous êtes admissible au SIG, et que vous ne recevez pas d’aide sociale (par exemple, aide sociale ou invalidité), vous pourriez vouloir bénéficier du RPC à 60 ans. Vous voudrez probablement commencer à percevoir un revenu de retraite le plus tôt possible, puisque vous aurez peu ou pas de revenu de retraite, à part l’OAS, qui commence à 65 ans. Quand tu auras 65 ans, tu obtiendras probablement le SIG et l’OAS. 3
Vous recevrez des chèques RPC plus petits que si vous attendez (rappelez-vous que pour chaque année avant 65 ans, votre prestation RPC est réduite de 7,2% et/ou chaque année après 65 ans, votre prestation RPC est augmentée de 8,4%), mais vous aurez probablement besoin d’un revenu de retraite à 60 ans. Aussi, le CPP réduit votre SIG de 50 cents ou plus par dollar. Si vous passez le CPP tôt, vous recevrez des chèques CPP plus petits, donc vos prestations SIG seront moins réduites que si vous prenez le CPP plus tard. 4
Si vous recevez de l’aide sociale (par exemple, le soutien aux personnes handicapées de l’Ontario), vous voudrez peut-être attendre jusqu’à 65 ans pour accéder à vos prestations du RPC, car le CPC réduira votre argent d’aide sociale. 5
Vous pouvez toujours travailler et continuer à cotiser à votre CPP entre 60 et 65 ans. Cotiser à votre RPC pendant le travail entraîne une prestation supplémentaire après la retraite et augmentera votre revenu de retraite futur. Si vous voulez arrêter de cotiser à votre CPP, vous pouvez choisir de le faire à 65 ans. Vos cotisations à votre RPC s’arrêteront à 70 ans, même si vous travaillez encore.
Les avantages d’accéder à vos prestations de revenu de retraite plus tard –
Pour les personnes à revenu moyen et élevé
Si votre niveau de revenu attendu à 65 ans et au-delà est plus élevé que les seuils fixés pour le SIG, vous pourriez vouloir retarder la prise de vos prestations CPP et OEA – vous n’aurez probablement pas besoin du revenu de retraite supplémentaire du CPP dès que vous atteignez 60 ans. Certains experts estiment qu’en général, si vous vivez au moins jusqu’à 82 ans, il vaut mieux retarder l’accès au CPP jusqu’à 70 ans. 6 Pourtant, moins d’un pour cent des Canadiens adoptent cette stratégie. 7 Bien sûr, si vous savez que votre espérance de vie est plus courte que 82 ans, alors accéder au CPP avant 70 ans pourrait être préférable.
Pour planifier prudemment la retraite, vous voudrez peut-être envisager une espérance de vie plus longue que votre espérance de vie moyenne en retardant l’activation de l’un ou des deux prestations CPP et OAS jusqu’à ce que vous soyez plus près de 70 ans et que vous épargnez davantage grâce à Common Wealth et/ou à d’autres régimes d’épargne-retraite afin de ne pas avoir à dépendre des prestations CPP et OAS avant d’avoir 70 ans.
Retarder votre accès aux prestations CPP et OEA à plus tard peut aussi aider à augmenter la protection contre le risque de survivre à vos autres économies de retraite, car les prestations CPP et OEA durent aussi longtemps que vous vivez, et protègent aussi contre le risque d’inflation, puisque les prestations CPP et OEA sont indexées à l’inflation.
1 L’allocation est une prestation offerte aux personnes à revenu modeste âgées de 60 à 64 ans qui sont conjoint ou conjoint de fait d’un bénéficiaire du Supplément de revenu garanti (SIG). https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/allowance.html
2 John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
3 John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
4 John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
5 John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
6 John Heinz, « Vos questions sur le Régime de pensions du Canada répondues », The Globe and Mail (27 septembre 2019).
7 Fred Vettese, « Pourquoi devrait-on attendre jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir les prestations CPP », Financial Post (16 août 2016).
