Comment puis-je passer de mon régime de retraite hérité à un nouveau régime?

De nouveaux fournisseurs bouleversent l’industrie de la retraite au Canada, bouleversant le statu quo avec des frais élevés, une complexité inutile et une faible innovation. De plus en plus d’employeurs saisissent cette occasion pour remplacer leur fournisseur de régimes hérités par un régime qui offre de meilleurs résultats à leur équipe et de la valeur pour leur organisation. Que vous ayez déjà décidé de faire le changement ou que vous commenciez tout juste à envisager vos options, une question importante à considérer est : comment vais-je passer de mon régime héritage à un nouveau fournisseur?

3 étapes pour passer à un meilleur régime de retraite

1. Allez-vous ajuster ou mettre à jour la conception de votre plan?

Changer de fournisseur de régime de retraite est une occasion de revoir la façon dont vos prestations de retraite sont conçues. Votre contrepartie ou votre contribution employeur répond-elle toujours aux objectifs que vous vous fixez pour votre programme? Y a-t-il eu des changements dans la situation financière de votre organisation, la composition de votre équipe, les approches de rémunération de vos concurrents, ou d’autres facteurs qui pourraient justifier d’ajuster votre programme? Si oui, quels changements (comme augmenter le niveau de jumelage ou ajuster l’admissibilité) pourraient rendre votre programme plus efficace? Une bonne conception de plan exige une approche réfléchie. Votre nouveau fournisseur de régime devrait avoir de l’expertise et des recherches pour vous aider à déterminer ce qui est le mieux pour votre équipe. Le guide de Common Wealth sur le jumelage est un bon point de départ si vous souhaitez en apprendre davantage sur les éléments clés de la conception de plans.

2. Déterminez comment les employés feront la transition

Il existe deux principales façons pour les employés de faire la transition vers votre nouveau régime, chacune avec des avantages et des inconvénients :

Option 1 : Commencer votre nouveau régime sur une base « pour aller de l’avant »

Une option pour transférer à votre nouveau régime est de le commencer sur une base « à l’avenir ». Cela signifie que les cotisations futures et les contreparties seront effectuées dans le cadre du nouveau régime, mais les comptes existants ne seront pas automatiquement transférés.

Dans ce cas, vous travaillerez avec votre fournisseur de régime pour décider d’une date de mise en œuvre pour commencer votre nouveau régime. La date la plus pratique sera le début d’un prochain cycle de paie. Deux à quatre semaines avant la date de mise en œuvre, informez le personnel de la transition et travaillez avec votre fournisseur de régime pour l’aider à s’inscrire au nouveau régime. À la date de mise en place, vos cotisations et déductions sur la paie seront versées au nouveau régime. Les employés devront s’inscrire au régime pour recevoir des contributions de l’employeur ou des fonds de contrepartie. Pour les fonds déjà accumulés, les employés peuvent choisir soit de conserver leurs fonds existants auprès de l’ancien fournisseur, soit de transférer leurs fonds dans le nouveau régime.

Avantages :

• • Plus de choix pour les employés : Pour les économies déjà accumulées, les employés auront la possibilité de conserver leur compte auprès du fournisseur du régime hérité. Les employés satisfaits du statu quo ne seront pas tenus de transférer des fonds au nouveau régime (bien qu’ils devront s’inscrire au nouveau régime s’ils veulent continuer à recevoir des cotisations de l’employeur à l’avenir).

Inconvénients :

• • Les employés devront probablement se réinscrire au nouveau régime. Pour cette raison, il est essentiel que votre nouveau régime facilite l’inscription de vos employés, idéalement par un processus entièrement numérique. Réinscrire des employés peut avoir des avantages. Beaucoup d’employés n’ont peut-être jamais réexaminé (ou jamais commencé) leur planification personnelle de la retraite. Le processus de réinscription peut offrir une occasion de faire le point sur la sécurité de leur retraite et, si nécessaire, de prendre des mesures pour se remettre sur la bonne voie. Chez Common Wealth, nous mettons la planification de la retraite au cœur du processus d’inscription pour cette raison.
  • Certains employés peuvent laisser leurs économies existantes au fournisseur du régime hérité. Un grand nombre de recherches démontrent que les défauts de paiement sont difficiles à résister. Comme les employés doivent agir pour initier un transfert, le choix par défaut sera de laisser leurs fonds au régime hérité. Cela signifie que ces employés manqueront une grande partie de la valeur de votre nouveau régime.

Option 2 : Transférer l’ensemble de votre adhésion au régime par un « transfert admissible »

En plus de commencer votre régime à l’avenir, dans certaines situations, vous pouvez effectuer un transfert complet de tous les comptes membres vers votre nouveau fournisseur de régime. C’est ce qu’on appelle dans le jargon de l’industrie un « transfert admissible ».

Avec un transfert admissible, les comptes membres sont transférés en groupe dans votre nouveau régime. Votre nouveau fournisseur de régime travaillera avec votre fournisseur hérité pour transférer les comptes, afin que les employés n’aient pas à se réinscrire ou à initier des transferts individuels des fonds déjà accumulés. Notez que vous devez donner à vos employés un préavis d’au moins 30 jours avant de commencer le transfert, ainsi qu’envoyer un avis de résiliation à votre ancien fournisseur.

Comment savoir si votre régime héritage est admissible à un transfert admissible?

• • Obtenez une copie de votre plan de spécimen – il s’agit du formulaire de demande RSP/CELI que les employés signent lors de leur inscription à votre régime
  • Vous pouvez trouver le Plan de Spécimen sur le formulaire de demande de membre, ou vous pouvez le demander auprès de votre fournisseur de régime
  • Partagez le plan de spécimen avec votre nouveau fournisseur, qui pourra évaluer si les conditions permettent un transfert

Avantages :

• • Les employés n’ont pas besoin d’agir : lessoldes du compte sont transférés afin que les employés profitent automatiquement au maximum de votre nouvelle entente, tant pour les économies existantes que pour les contributions futures.

Inconvénients :

• • Les transferts admissibles ne sont pas toujours possibles : Les transferts admissibles doivent être permis par les modalités de votre régime hérité, et votre fournisseur sortant doit accepter le transfert.

3. Communiquez la transition à votre équipe

Quelle que soit la voie que vous choisissez, adopter un nouveau plan est une occasion de concentrer l’attention de votre équipe sur l’amélioration de leur santé financière. Profitez-en au maximum!

Travaillez avec votre nouveau fournisseur pour annoncer le nouveau régime aux employés. Vous avez choisi un nouveau plan parce qu’il améliorera votre organisation et votre équipe – prenez le temps de communiquer cette bonne nouvelle au sein de votre organisation. Si votre nouveau fournisseur l’offre, organisez une séance d’éducation à l’échelle de l’équipe pour présenter le nouveau programme et répondre aux questions de l’équipe. Si possible, offrez au personnel la possibilité de réserver une inscription guidée en direct avec un expert du nouveau fournisseur de régime. Si vous mettez en place votre régime sur une base « à l’avenir », assurez-vous que les employés sachent qu’ils doivent s’inscrire. Vous devriez aussi souligner qu’ils ont la possibilité de transférer leurs comptes du régime hérité, et les aider à comprendre ce qu’ils pourraient y gagner.