Hypothèses et méthodologie
Les hypothèses d’espérance de vie sont basées sur des tables de vie fournies par le Financial Planning Standards Council. Nous utilisons la moyenne de l’espérance de vie masculine et féminine dans les tableaux de vie.
Le revenu cible de retraite est calculé en utilisant le ratio de remplacement basé sur le revenu avant impôt et avant la retraite de l’utilisateur. Le ratio de remplacement est basé sur une étude menée par l’économiste Keith Horner pour le gouvernement fédéral, qui a révélé que les personnes à revenu élevé ont besoin d’un taux de remplacement plus faible, tandis que celles à faible revenu ont besoin d’un taux de remplacement plus élevé. Pour le conservatisme, on suppose un chiffre légèrement plus élevé issu de l’étude originale, qui prend en compte les coûts de soins de santé à la charge, comme les soins à domicile et les soins de longue durée.
Le ratio de remplacement est de 60% pour les personnes ayant un revenu annuel avant impôt de plus de 100 000 $, de 65% pour les personnes entre 80 000 $ et 100 000 $, de 70% pour les personnes entre 60 000 $ et 80 000 $, de 80% pour les personnes entre 40 000 $ et 60 000 $ et de 85% pour les personnes de moins de 40 000 $.
- Pour les prestations de la Sécurité de la vieillesse (OEA) et du Régime de pensions du Canada (RPC), nous supposons que l’utilisateur commence ces prestations à l’âge indiqué de la retraite. Si l’âge de retraite indiqué est supérieur à 70 ans, on suppose que l’utilisateur commence l’OAS et le CPP à 70 ans. Si l’âge indiqué de retraite est inférieur à 65 ans, on suppose que l’utilisateur commence l’OAS à 65 ans. Les calculs des prestations pour le RPC et l’OEA sont ajustés à la hausse ou à la baisse pour tenir compte de cet âge, selon les facteurs utilisés par le gouvernement du Canada (pour le RPC, augmentation de 8,4% pour chaque année au-delà de 65 ans et diminution de 7,2% pour chaque année avant 65 ans; pour l’OEA, augmentation de 7,2% pour chaque année au-delà de 65 ans).
- Pour l’OEA, nous supposons que l’utilisateur vit au Canada pendant au moins 40 ans avant la retraite et pendant la retraite. Tous les utilisateurs sont supposés recevoir le maximum de l’OEA, sauf si leur revenu de retraite projeté dépasse le seuil auquel les prestations de l’OEA sont récupérées, auquel cas nous estimons le montant récupéré selon les règles établies par le gouvernement du Canada.
- Pour le CPP, nous supposons que l’utilisateur a contribué et continuera de contribuer au CPP. Pour les utilisateurs dont les revenus saisis dépassent le revenu maximal pensionnable de l’année (YMPE), nous supposons qu’ils recevront le CPP maximal. Pour ceux dont les revenus apportés sont inférieurs au YMPE, nous ajustons proportionnellement à la baisse leurs prestations projetées du CPP. La projection du RPC intègre le RPC amélioré, en supposant une hypothèse simplifiante selon laquelle les cotisations antérieures à 2022 sont assujetties à la prestation de base du RPC, et que les cotisations de 2022 et au-delà sont assujetties à la prestation RPC augmentée. On suppose que les prestations RPC sont calculées en fonction des 40 années de revenu précédant la retraite d’un utilisateur.
Pour calculer le revenu de retraite projeté provenant à la fois de l’épargne actuelle et de l’épargne future, nous utilisons les hypothèses suivantes basées sur les directives du Financial Planning Standards Council :
- Rendements bruts (c’est-à-dire avant frais et inflation) de 5.70% en phase pré-retraite et 4,10% en phase post-retraite.
- Les rendements nets des investissements sont calculés comme la différence entre les rendements bruts listés ci-dessus et les frais supposés (2% pour un REER typique, et ce que l’utilisateur entre pour un régime à faibles frais)
Les économies suggérées sont calculées en fonction des économies nécessaires pour combler les écarts entre le revenu de retraite cible et le revenu de retraite projeté provenant des prestations gouvernementales et des économies existantes. Nous estimons que l’épargne nécessaire pour que le revenu de retraite dure jusqu’à l’âge que le membre a 25% de chances d’atteindre (selon les tables de vie décrites ci-dessus), en tenant compte de l’inflation post-retraite de 2%. Nous supposons que l’épargne mensuelle augmente chaque année de 2%.
La différence entre les économies suggérées dans le régime REER typique et le régime à frais plus bas est annualisée et présentée comme de l’argent disponible pour que vous puissiez investir dans d’autres dépenses
Le nombre de mois plus tôt que vous pouvez prendre votre retraite avec un régime à frais plus bas est calculé en fonction de la rapidité avec laquelle l’utilisateur atteindrait le revenu de retraite cible s’il épargne au niveau mensuel suggéré pour un REER typique, mais en payant les frais plus bas spécifiés par l’utilisateur.
Tous les chiffres sont présentés en dollars actuels.