Hypothèses et méthodologie

Revenu de retraite cible
Le régime Common Wealth fixe un taux de remplacement cible de 60 à 85% par défaut selon le niveau de revenu, afin d’aider les futurs retraités à maintenir, en moyenne, leur niveau de vie à la retraite. 

Revenus de	Revenus à	Taux de remplacement cible
$ –	$39,999	85%
$40,000	$59,999	80%
$60,000	$79,999	70%
$80,000	$99,999	65%
$100,000		60%

Les chiffres de 60 à 85% sont basés sur une étude menée par l’économiste Keith Horner pour le gouvernement fédéral, avec de légers ajustements à la hausse pour les groupes à revenu plus élevé afin de tenir compte des coûts de santé à charge comme les soins à domicile et les soins de longue durée, qui n’avaient pas été inclus dans l’étude de Horner, et pour permettre une certaine marge de conservatisme. L’étude a été réalisée auprès d’un large groupe de Canadiens et les circonstances individuelles peuvent dicter un ratio de remplacement de revenu plus élevé ou plus faible.

Votre prévision de retraite
La période de projection va de l’âge actuel du membre à celui auquel il a une probabilité de survie de 25%, comme recommandé par le Conseil des normes du FP Canada. Pour plus de détails, veuillez consulter la section sur les « hypothèses d’espérance de vie » ci-dessous.

Pour calculer le revenu de retraite projeté provenant à la fois de l’épargne de retraite existante et de l’épargne de retraite future, nous utilisons les hypothèses suivantes basées sur les directives du Conseil de normalisation de FP Canada et la trajectoire moyenne des fonds à date cible de BlackRock : rendements d’investissement, nets des frais de régime incluant le ratio de charges de gestion, de 4,95% en phase pré-retraite et de 3,35% en post-retraite. Toutes les projections ne tiennent pas compte des impôts, car les situations fiscales individuelles peuvent varier.

Veuillez noter que ces hypothèses de rendement ne varient pas selon le fonds choisi, mais sont basées sur les rendements moyens durant les périodes d’accumulation ou après la retraite. Le revenu de retraite est projeté pour durer jusqu’à l’âge auquel le membre a 25% de chances de vivre (selon le tableau de vie et les calculs décrits ci-dessous), en tenant compte de l’inflation post-retraite de 2,0%.

Si un membre entre un montant annuel de pension pour les régimes de retraite à prestations déterminées dans le cadre de ses économies existantes pour la retraite, on suppose que la pension annuelle ne sera pas indexée à l’inflation.

Avantages gouvernementaux

• • Pour les prestations de la Sécurité de la vieillesse (OEA) et du Régime de pensions du Canada (RPC), nous supposons que le membre commence ces prestations à 65 ans. S’il y a une différence entre l’âge de la retraite et celui auquel le CPP et l’OAS commencent, le montant en dollars dans votre prévision de retraite est moyenné par rapport au montant que le membre recevra pendant sa période de retraite.
  • Pour le Supplément de revenu garanti (SIG), nous supposons que les membres admissibles à recevoir le SIG durant leurs années de retraite le recevront, et estimons les montants en fonction de l’état civil ainsi que des cotisations passées et futures à un CELI ou REER.  Dans le cas d’une personne mariée, on suppose que le revenu du ménage est le double du revenu annuel individuel fourni par le membre, et le revenu calculé du ménage est utilisé pour calculer le SIG. Nous estimons également que le SIG sera récupéré en fonction de tout revenu de retraite projeté provenant du CPP, REER, REER, REER ou d’autres économies. 
  • Pour l’OEA, nous supposons que le député vivra au Canada à l’avenir. Si le revenu de retraite projeté du membre dépasse le seuil auquel les prestations de l’OEA sont récupérées, nous estimons le montant récupéré selon les règles fournies par le gouvernement du Canada ainsi que le montant restant de l’OEA, le cas échéant.
  • Pour le CPP, nous supposons que le membre a contribué et continuera de contribuer au CPP. Pour les membres dont les revenus entrés dépassent le revenu maximal pensionnable de l’année (YMPE), nous supposons qu’ils recevront le PAC maximal. Pour ceux dont les revenus apportés sont inférieurs au YMPE, nous ajustons proportionnellement à la baisse leurs prestations projetées du CPP. La projection du RPC intègre un RPC amélioré, en supposant de façon simplifiante que les contributions avant 2022 sont assujetties à la prestation de base du CPP, et que les cotisations en 2022 et au-delà sont assujetties à la prestation RPC augmentée. Les prestations du RPC sont supposées être calculées en fonction des 40 années de revenus et des cotisations au RPC avant la retraite d’un membre.

Contributions au régime
Les économies suggérées sont calculées en fonction des économies nécessaires pour combler les écarts entre le revenu de retraite cible et le revenu de retraite projeté provenant des prestations gouvernementales et des économies existantes. Cependant, les économies mensuelles régulières dans ce régime sont plafonnées au plafond annuel combiné du REER et du CELI. Un membre peut avoir un déficit d’épargne, ce qui signifie qu’il devrait épargner en dehors de ce régime pour atteindre son revenu de retraite cible.

Tous les chiffres sont présentés en dollars actuels.

Espérance de vie
Les hypothèses d’espérance de vie sont basées sur la table de vie fournie par le Conseil des normes de FP Canada avec des calculs complémentaires. Pour les membres qui indiquent leur genre comme non binaire, nous utilisons la moyenne des hommes et des femmes à des fins d’estimation.

Le tableau de vie fourni par le Conseil des normes du FP Canada est destiné aux 20 à 100 ans, par tranches de 5 ans. Pour les âges entre ces incréments de 5 ans, des calculs supplémentaires étaient effectués à l’aide d’un tableau de mortalité élaboré par l’Institut canadien des actuaires, appelé CPM2014. Parce que ce tableau présente des taux de mortalité appropriés pour une année précédente, soit 2014, il a été ajusté pour l’amélioration de la mortalité à l’aide d’une autre hypothèse standard, appelée CPM-B.

Des calculs supplémentaires ont été effectués par R.C.W. Howard, FCIA, FSA (Fellow, Institut canadien des actuaires; Membre de la Society of Actuaries). Il a été membre du comité qui a élaboré le tableau de mortalité CPM2014 et l’échelle d’amélioration CPM-B pour l’Institut canadien des actuaires.

Les calculs concernent les probabilités plutôt que les certitudes. Un individu particulier peut vivre plus longtemps ou mourir plus tôt que ce qui est indiqué dans le tableau. Les probabilités sont particulièrement utiles lorsqu’on traite avec un grand nombre de personnes.

Avertissement : Les projections sur la plateforme numérique du Common Wealth Plan sont fournies à des fins éducatives seulement et ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers. Ces projections reposent sur des hypothèses basées sur la recherche et l’information que vous fournirez, et seront mises à jour de temps à autre. Ils peuvent ne pas tenir compte de tous les détails pertinents de votre situation financière. Common Wealth n’est pas responsable et ne peut être tenu responsable en aucune circonstance des dommages résultant de l’utilisation de ces projections. Sauf indication contraire, toutes les projections sont en dollars actuels.