Une approche « retraite d’abord » pour les avantages sociaux

La séquence dans laquelle introduire les avantages sociaux pour les employés est l’une des questions les plus importantes que les dirigeants RH doivent considérer dans une organisation en croissance. Voici une question fréquente que nous entendons souvent dans ces conversations : « Les prestations de retraite ne sont-elles pas quelque chose que je devrais ajouter plus tard, une fois que nous aurons mis en place des prestations de santé et d’autres avantages pour les employés? »

Pas nécessairement. Il existe souvent un argument d’affaires solide pour inclure les prestations de retraite tôt dans le cadre d’un ensemble de rémunération globale. Si plus d’employeurs internalisaient ce dossier, nous verrions davantage d’employeurs de petite et moyenne taille adopter des programmes de retraite, ce qui serait bon pour l’économie, pour les entreprises et pour la santé financière des employés.

Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles vous devriez envisager d’ajouter des prestations de retraite plus tôt que vous ne le pensez.

La retraite pourrait être l’avantage le plus précieux

Si vous disposez d’une enveloppe de rémunération limitée, vous voudrez la dépenser de manière qui apporte la plus grande valeur pour stimuler le recrutement et la rétention. Nous avons mené des recherches approfondies sur la valeur d’un bon régime de retraite en milieu de travail, et avons constaté qu’il peut valoir près d’un million de dollars au cours d’une vie pour un Canadien moyen. Pourquoi cette valeur est-elle si élevée? La retraite est l’un des plus grands coûts de la vie, et si vous trouvez des moyens plus efficaces et efficaces d’épargner, vous pouvez rendre ce coût beaucoup plus abordable. Les plans de bureau, s’ils sont bien conçus, ont aussi tendance à être beaucoup plus efficaces que ce que les individus feraient eux-mêmes.

En offrant à vos employés une bonne prestation de retraite au travail, vous leur offrez un cadeau qui pourrait valoir des centaines de milliers de dollars pour eux au cours de leur vie, les mettant sur une voie vers une santé financière qu’ils n’auraient probablement pas empruntée autrement.

Cela ne veut pas dire que d’autres avantages (par exemple, santé et dentaire, assurance vie, assurance invalidité) ne sont pas précieux. Mais étant donné l’importance de l’épargne-retraite dans la vie financière des gens, ainsi que dans le système de santé public canadien, pour la plupart des gens, l’épargne-retraite est susceptible d’être le bénéfice le plus important sur le plan financier.

Les avantages de la capitalisation

Si vous attendez plus tard pour introduire les prestations de retraite, plusieurs membres de votre équipe manqueront l’une des clés les plus importantes du succès à la retraite : commencer tôt. Retarder est l’une des erreurs les plus courantes que commettent les individus et les organisations en matière d’épargne et de planification pour la retraite. Comme la retraite est si loin, il est facile — presque dans la nature humaine — de repousser l’action à demain. Mais précisément parce que la retraite est si lointaine, commencer maintenant apporte des avantages démesurés.

D’autres avantages sociaux en milieu de travail n’offrent pas ce type d’avantage capitalisé. C’est agréable à avoir. Ils aident à couvrir les dépenses des employés. Ils te protègent si quelque chose de vraiment grave t’arrive, à toi ou à ta famille. Ils peuvent rendre le travail plus amusant ou plus agréable. Ils peuvent aider vos employés à devenir plus sains. Mais ils ne viennent pas nécessairement avec un effet de multiplicateur pour les introduire tôt. Le pouvoir sous-estimé de la capitalisation est la raison pour laquelle des experts en finances personnelles comme l’ancien chroniqueur du Wall Street Journal Jonathan Clements ont parlé d’utiliser une approche « retraite d’abord » pour épargner, contrairement au piège dans lequel certaines personnes peuvent tomber où certaines personnes ne peuvent économiser pour la retraite qu’après avoir remboursé leurs prêts, économisé pour une maison, économisé pour l’éducation postsecondaire de leurs enfants, et ainsi de suite.

C’est une grande source de stress — que les employés vous le disent ou non

«Mais mon équipe ne s’intéresse pas à l’épargne pour la retraite! Ils sont jeunes et ne s’inquiètent que d’aujourd’hui. » Il y a une raison pour laquelle vous n’entendez peut-être pas parler d’insécurité financière et d’anxiété liée à la retraite de la part de votre équipe. Ce ne sont pas des sujets confortables à discuter, surtout avec votre employeur. Beaucoup de Canadiens sont trop dépassés, embarrassés ou embarrassés pour poser des questions sur ce sujet. Mais ça ne veut pas dire qu’ils ne s’en inquiètent pas. Le simple fait que les gens aient du mal à parler d’argent est une source de stress.

Donc, même si la conversation à la fontaine à eau ne porte peut-être pas sur les prestations de retraite, les données sur la façon dont les Canadiens se sentent racontent une autre histoire :

• Un impressionnant trois quarts des Canadiens s’inquiètent de ne pas avoir assez d’argent pour prendre leur retraite
• 25% des Canadiens disent passer environ 40 minutes par jour au travail, distraits par leurs finances personnelles — il y a un coût bien réel du stress financier pour les affaires
• 43% des Canadiens déclarent vivre d’un chèque à l’autre
• La Covid a probablement empiré la situation, avec 59% des Canadiens (et 73% des membres de la génération Z) déclarant s’inquiéter de l’impact de la pandémie sur leurs économies et leurs régimes de retraite

C’est plus facile et plus abordable que tu ne le penses

Beaucoup de petits et moyens employeurs perçoivent les avantages de la retraite comme une chose de « grande entreprise ». Ils pensent que c’est complexe, coûteux, lourd, qui nécessite un département de personnes pour être géré, et ainsi de suite.

C’est une perception compréhensible mais dépassée. Il est vrai que les pensions traditionnelles sont très complexes à administrer et inappropriées pour la plupart des PME dans l’économie actuelle. Il est aussi vrai que les fournisseurs traditionnels ont rendu l’offre d’un plan de retraite pour les PME plus compliquée et coûteuse qu’elle ne devrait l’être, surfacturant les employés et surchargeant les équipes RH et financières.

Mais aujourd’hui, il existe des options plus simples. Les avancées technologiques ont grandement facilité l’offre d’un plan, numérisant l’expérience des membres et des employeurs, réduisant les erreurs et économisant des heures ou même des jours à votre équipe à chaque cycle de paie. Les coûts ont été réduits et des prestataires, comme Common Wealth Retirement, peuvent offrir des régimes aux PME à des tarifs auparavant accessibles uniquement aux grandes entreprises. La conception des régimes peut aussi être grandement simplifiée afin que les employeurs n’aient pas à devenir des experts en investissement ou en planification de la retraite pour mettre en place et superviser un régime.

Il existe aussi des moyens rentables d’offrir une contrepartie par l’employeur. Si vous partez de zéro, il n’est pas nécessaire d’avoir une contrepartie de 10% ou même de 5% pour ajouter de la valeur significative à vos employés. Vous pouvez commencer par quelque chose de plus modeste, comme un match à un dollar fixe, et progresser graduellement. Lorsque nous travaillons avec les employeurs pour élaborer un plan de contrepartie personnalisé adapté à leur budget et aux besoins de leur équipe, ils sont généralement surpris de voir à quel point le coût tout inclus d’un programme peut être abordable, surtout comparé au coût d’autres formes de rémunération ou d’avantages sociaux pour les employés.

Démarquez-vous de la foule

Surtout si vous êtes un petit employeur avec moins de 100 employés, offrir un bon programme de retraite peut vous aider à vous démarquer de la concurrence. La plupart des petits employeurs n’offrent pas d’avantages de retraite, donc vous pouvez utiliser cela comme argument dans les discussions de recrutement et comme un aspect unique de l’intégration de vos employés. Dans un marché compétitif pour les talents, cela pourrait vous donner cet avantage qui vous aide à décrocher le candidat idéal.

Fais le calcul

Bien que « la retraite d’abord » ne soit peut-être pas la meilleure approche pour les avantages sociaux pour tous les employeurs, nous pensons que les employeurs devraient y penser plus souvent qu’ils ne le font, surtout à la lumière des avancées technologiques et de la conception des régimes. Au minimum, les employeurs devraient éviter de tomber dans la sagesse conventionnelle dépassée selon laquelle les prestations de retraite peuvent attendre, ou qu’elles sont réservées aux grandes organisations.

Pensez au rendement d’investissement dans un programme de retraite facile et abordable, comparé à d’autres formes de rémunération ou d’avantages. Si vous souhaitez discuter de ce à quoi pourrait ressembler un dossier d’affaires pour votre organisation, l’un de nos spécialistes des solutions aux employeurs serait ravi de vous contacter. Vous pouvez prendre rendez-vous pour une consultation gratuite ici.